Si tienes un crédito hipotecario, en el dividendo pagas uno o más seguros. La Comisión para el Mercado Financiero (CMF) explica que el seguro de incendio lo exigen las entidades de crédito para proteger el inmueble dado en garantía, y que a él se suman coberturas adicionales, como la de sismo y la de salida de mar.
Cómo se contrata
- Por licitación. Bancos, cooperativas, cajas de compensación, mutuarias y otras entidades deben licitar públicamente los seguros de sus créditos hipotecarios, incluido el de incendio con sus coberturas de sismo y salida de mar, y asignarlos a la oferta de menor precio, con la comisión del corredor incluida. Solo participan aseguradoras con clasificación de riesgo superior a BBB.
- O por tu cuenta. Puedes contratar el seguro de incendio con sismo en la aseguradora que elijas, pero la póliza debe cumplir las condiciones de tu banco: por ejemplo, las mismas coberturas del seguro colectivo y el banco como beneficiario.
- Si tu póliza no incluye sismo, puedes contratar esa cobertura de forma individual, ajustándote a lo que pida tu banco.
Qué cubre y qué no
- La cobertura de sismo cubre los daños materiales al inmueble causados por un sismo y los incendios que provoque. La de salida de mar cubre los daños de un tsunami originado en un sismo.
- Los inmuebles construidos total o parcialmente de adobe quedan excluidos de la cobertura de sismo.
- Asegura el inmueble que garantiza el crédito, no tus muebles ni tus cosas. Para eso hay seguros de contenido aparte.
- Casi siempre hay deducible: un monto que queda a tu cargo y que la póliza debe explicar.
Cómo funciona el deducible: un ejemplo
Los montos dependen de cada póliza; esto es solo un ejemplo para entender la cuenta. Si tu deducible es de 25 UF y el daño se evalúa en 15 UF, la aseguradora no paga. Si el daño es de 120 UF, paga 95 UF y las otras 25 corren por tu cuenta.
La CMF agrega que estos seguros son a primer riesgo: no se descuenta nada por estar asegurado por menos, salvo que el daño supere el monto asegurado, después de aplicar el deducible.
A quién le pagan
El banco recibe la indemnización hasta el saldo que debes del crédito; la diferencia entre el monto asegurado y ese saldo es para ti. En los daños parciales, la entidad debe informar qué parte se abona a la deuda y cuál se entrega para reparar.
Los plazos
En los seguros licitados, la aseguradora debe inspeccionar el inmueble entre 5 y 10 días hábiles después de recibir el denuncio, y pagar dentro de 6 días hábiles desde que acepta la indemnización. En un evento catastrófico, como un gran terremoto, los plazos de liquidación se rigen por el Decreto Supremo 1055 de 2012.
Qué hacer después de un sismo
- Fotografía los daños antes de reparar y guarda los comprobantes de los arreglos urgentes.
- Haz el denuncio lo antes posible por los canales de tu banco o de la aseguradora. Revisa en tu póliza los plazos y los medios.
- Ten a mano el número de la póliza y tus datos.
- Un liquidador inspeccionará el inmueble y emitirá un informe con el monto que corresponde pagar.
Para saber qué daños revisar, mira cómo evaluar grietas.